大学生个人理财规划论文|大学生个人理财论文范文 大学生论文分享

理财指的是对财务(财产和债务)进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。今天和大家分享一下大学生个人理财论文范文，一起来看看吧。

大学生个人理财论文

一、中国工商银行大理分行个人理财产品类型分析

中国工商银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行。1998年，中国工商银行大理分行进行个人金融理财业务试点，并逐步发展形成 理财金账户 品牌，理财产品规模不断扩大，理财产品种不断增多。目前，工商银行大理分行的主要产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型理财产品，如： 汇财通 、 珠联币合 、 稳得利 、 灵通快线 和 步步为赢 等。 汇财通 属于个人外汇理财产品，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，其投资期限比较短，理财币种以美元为主，预期年收益率为5%。 珠联币合 理财产品是的境内外市场结合投资型理财产品，个人可用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。 稳得利 是以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人发行，到期支付本金和收益的低风险理财产品。工行还自行开发设计创新型理财产品 灵通快线 以满足投资者现金管理需求。继 灵通快线 系列理财产品之后又推出 步步为赢 这一款收益递增、灵活期限、自主管理的创新型理财产品。 东方之珠 属于QDII产品，其预期最高年化收益率2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元，以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

二、中国工商银行大理分行主要个人理财产品发展趋势

工行发行的人民币理财产品数量众多，以下按照2009-2011年到期的理财产品数量和40%的抽样比率，根据随机数表共随机抽取638个样本，其中2011年到期的样本473个，2010年到期的样本93个，2009年到期的样本72个。从对样本的分析情况来看，短期产品的平均预期收益率在逐年增加。因此，银行的发行比重也在增加。随着期限越长，平均预期收益率的增长水平逐渐下降。银行理财产品超短期化特征明显，超短期产品的预期收益有所上升，产品到期收益达标率有所下降。近三年来，工行大理分行发行3个月内的理财产品所占比重持续升高的同时预期收益持续上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理财产品的到期收益达标率却在逐年下降。各种期限类型的理财产品收益达标率都呈下降趋势，其中4-6个月理财产品的收益达标率下降最多。(如表1所示)近3年来，债券类和混合型理财产品占比有所上升，信贷类和其他理财产品所占比重下降。2011年到期的理财产品债券类和混合类共占72.94%，票据类、打新股和类基金的发行量几乎为零。2009年到期的理财产品中，债券类、信贷类和混合型产品的达标率相对较高，但与2009年相比，各类理财产品的收益达标率普遍下降。(如表2所示)

三、工商银行大理分行个人理财业务存在问题分析

第一，个人理财业务单一，同质化现象严重近年来，大理分行虽然越来越注重针对不同类型客户的投资需求推陈出新。但国内银行的个人理财业务总体来说仍停留在初级阶段。截止2014年一季度末工行已累计发行理财产品5859款，虽数量众多，但产品同质化现象严重。期限不超过3个月的超短期产品、债券类和混合类产品占发行总量的七成以上，非保本浮动收益类产品占到总发行量的93.65%。对大理分行来说，结构性理财、信托、票据等成本、风险相对较高的理财业务占比较高，而基金、保险、券商理财等业务收入较高的产品占比不足。这种情况导致了客户的高流动性，银行只能靠提高收益率来吸引客户，一旦遇到类似国际金融危机冲击时，理财产品容易产生巨大的亏损，进而带来系统性风险。

第二，商业银行营销手段普遍比较缺乏工商银行大理分行的营销方式主要通过中国工商银行官网和网上银行进行推广和宣传、通过营业网点柜台业务员和大堂经理提供理财产品咨询推介和通过理财师对储户在工行的资产情况进行专项理财计划推介。但是总体来说，商业银行的市场开拓意识不强，现行 一对一营销 模式缺少有技术含量的营销方式，营销业务往往停在关系营销的低层次上。

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